Khái niệm và quy định về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung
Bảo hiểm liên kết chung là gì ? Quy định về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung ?
Hiện nay, những sản phẩm bảo hiểm truyền thống lịch sử đã quá quen thuộc với tiềm năng bảo vệ người mua trước những rủi ro đáng tiếc giật mình trong đời sống. Chính vì thế bảo hiểm liên kết chung đã được phần đông người dùng ưu tiên bởi tính linh động, quyền lợi cũng như độ bảo đảm an toàn trong quy trình sử dụng, bởi bảo hiểm liên kết chung sẽ giúp người mua bổ trợ tiềm năng tiết kiệm ngân sách và chi phí có kỷ luật và góp vốn đầu tư hiệu suất cao, bảo đảm an toàn. Vậy bảo hiểm liên kết chung là gì ? Quy định về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung như thế nào ? Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu và khám phá trong bài viết dưới đây.
Luật sư tư vấn luật miễn phí qua tổng đài điện thoại: 1900.6568
Căn cứ pháp lý: Thông tư số 52/2016/TT-BTC
Mục lục
1. Bảo hiểm liên kết chung là gì ?
Bảo hiểm liên kết chung hoàn toàn có thể được hiểu là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà phí bảo hiểm và quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro đáng tiếc và phần góp vốn đầu tư. Theo đó, bên mua bảo hiểm sẽ được linh động trong việc xác lập phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp tác tại hợp đồng bảo hiểm. Có thể hiểu đơn thuần, bảo hiểm liên kết chung là một dạng mới của những loại bảo hiểm nhân thọ quen thuộc trên thị trường. Phần ngân sách và quyền lợi và nghĩa vụ của bảo hiểm liên kết chung sẽ được chia thành hai phần là bảo hiểm rủi ro đáng tiếc và phần góp vốn đầu tư. Bên cạnh đó, phần lãi của việc góp vốn đầu tư sẽ được quyết định hành động dựa trên tình hình kinh doanh thương mại thực tiễn của doanh nghiệp, tuy nhiên nó sẽ không thấp hơn so với tỷ suất góp vốn đầu tư tối thiểu được pháp luật trong hợp đồng bảo hiểm. Do đó, số tiền bảo hiểm sẽ được linh động biến hóa dựa theo đúng thỏa thuận hợp tác của hợp đồng bảo hiểm. Như vậy, bảo hiểm liên kết chung là một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời thuộc nhiệm vụ bảo hiểm góp vốn đầu tư.
2. Quy định về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung
2.1. Một số đặc thù của bảo hiểm liên kết chung
Căn cứ theo Thông tư số 52/2016 / TT-BTC lao lý đơn cử về bảo hiểm liên kết chung và việc tiến hành bảo hiểm liên kết chung thì sản phẩm bảo hiểm liên kết chung có những đặc thù sau : + Cơ cấu phí bảo hiểm và quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm của bảo hiểm liên kết chung được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro đáng tiếc và phần góp vốn đầu tư. Theo đó, bên mua bảo hiểm được linh động trong việc xác lập phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp tác trong hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm cần đóng sẽ được tách bạch làm hai phần là phần phí bảo hiểm rủi ro đáng tiếc gồm tử trận, thương tật, … và một phần phí góp vốn đầu tư. Ngoài giá trị bảo hiểm, thì người dùng cũng hoàn toàn có thể đóng thêm khoản phí góp vốn đầu tư tuy nhiên nhưng không được vượt quá 5 lần mức bảo hiểm của 1 năm. Tương tự ngân sách bảo hiểm, quyền hạn của bảo hiểm cũng sẽ được tách bạch rõ ràng giữa quyền của phí rủi ro đáng tiếc và quyền của khoản góp vốn đầu tư. Theo đó, quyền lợi và nghĩa vụ của bảo hiểm được tách bạch thành quyền hạn bảo hiểm rủi ro đáng tiếc ( là số tiền người mua được nhận khi gặp những rủi ro đáng tiếc như tử trận, thương tật hàng loạt vĩnh viễn … ) và quyền lợi và nghĩa vụ góp vốn đầu tư ( là quyền lợi và nghĩa vụ được hưởng từ phần phí bảo hiểm dành cho góp vốn đầu tư ). + Bên mua bảo hiểm được hưởng hàng loạt tác dụng góp vốn đầu tư từ quỹ liên kết chung của doanh nghiệp bảo hiểm nhưng không thấp hơn tỷ suất góp vốn đầu tư tối thiểu được doanh nghiệp bảo hiểm cam kết tại hợp đồng bảo hiểm. Như vậy, hiệu quả góp vốn đầu tư mà người mua được hưởng sẽ nhờ vào vào tác dụng góp vốn đầu tư của quỹ liên kết chung do doanh nghiệp bảo hiểm thực thi. Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực thi thông tin cho người mua về hoạt động giải trí của quỹ liên kết chung theo pháp luật. Tuy nhiên, để giảm bớt rủi ro đáng tiếc góp vốn đầu tư mà người mua phải gánh chịu, doanh nghiệp bảo hiểm phải đưa ra cam kết về mức lãi suất vay góp vốn đầu tư tối thiểu mà người mua được nhận theo pháp luật hợp đồng bảo hiểm liên kết chung. + Doanh nghiệp bảo hiểm được hưởng những khoản phí bảo hiểm do bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận hợp tác tại hợp đồng bảo hiểm. Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được hưởng những khoản phí do bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận hợp tác tại hợp đồng bảo hiểm như phí bắt đầu, phí quản trị hợp đồng, phí quản trị quỹ liên kết chung, phí thu khi người mua hủy bỏ hợp đồng … Ngoài ra, người mua phải được biết rõ những khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thu và phương pháp thu. Từ những đặc thù trên của bảo hiểm liên kết chung, hoàn toàn có thể thấy so với hình thức bảo hiểm nhân thọ truyền thống cuội nguồn, thì bảo hiểm liên kết chung được người dùng nhìn nhận cao hơn về tính linh động, doanh thu cũng như quyền hạn của người mua.
2.2. Quy định về tiến hành bảo hiểm liên kết chung
Đối với việc tiến hành bảo hiểm liên kết chung, trước phải thiết kế xây dựng quỹ liên kết chung. Đây được hiểu là quỹ được hình thành từ nguồn phí bảo hiểm của những hợp đồng bảo hiểm liên kết chung và thuộc quỹ chủ hợp đồng bảo hiểm. Tài sản của quỹ liên kết chung không phân loại mà được xác lập chung cho tổng thể những hợp đồng bảo hiểm được liên kết. Không phải doanh nghiệp nào cũng được phép tiến hành, mà để được tiến hành sản phẩm bảo hiểm liên kết chung thì doanh nghiệp phải phân phối những điều kiện kèm theo nhất định theo Điều 4 Thông tư số 52/2016 / TT-BTC, gồm có những điều kiện kèm theo sau : – Biên năng lực giao dịch thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm phải lớn hơn biên năng lực thanh toán giao dịch tối thiểu 100 tỷ đồng. – Doanh nghiệp phải có mạng lưới hệ thống công nghệ thông tin tương thích để quản trị và trấn áp quỹ liên kết chung một cách thận trọng và hiệu suất cao. – Sản phẩm bảo hiểm liên kết chung của doanh nghiệp được Bộ Tài chính phê chuẩn theo pháp luật. Ngoài ra, về quyền hạn bảo hiểm rủi ro đáng tiếc, thì doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận hợp tác về quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm rủi ro đáng tiếc trong hợp đồng bảo hiểm nhưng phải bảo vệ số tiền bảo hiểm tối thiểu không thấp hơn 5 lần phí bảo hiểm định kỳ năm đầu so với hợp đồng bảo hiểm đóng phí định kỳ hoặc không thấp hơn 125 % số phí bảo hiểm so với hợp đồng bảo hiểm đóng phí một lần. Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép tính những loại phí được lao lý như : phí khởi đầu, phí bảo hiểm rủi ro đáng tiếc, phí quản trị hợp đồng bảo hiểm, phí quản trị quỹ và phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm. Các loại phí khác ( nếu có ) thì phải được Bộ Tài chính đồng ý chấp thuận bằng văn bản theo pháp luật của pháp lý.
– Việc phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm liên kết chung của doanh nghiệp được thực hiện như sau:
Doanh nghiệp muốn tiến hành sản phẩm bảo hiểm liên kết chung phải thực thi gửi hồ sơ để nghị phê chuẩn kèm theo giải pháp tiến hành sản phẩm liên kết chung gồm có những nội dung sau : + Tóm tắt nội dung chính của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung mà doanh nghiệp dự kiến tiến hành ; + Chính sách góp vốn đầu tư mà doanh nghiệp bảo hiểm dự kiến sẽ vận dụng so với những gia tài thuộc quỹ liên kết chung ; + Cơ sở phân chia của những khoản phí bảo hiểm và ngân sách ; + Nội dung đào tạo và giảng dạy đại lý bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm liên kết chung mà doanh nghiệp dự kiến tiến hành ; + tin tức về chuyên viên đo lường và thống kê, chuyên viên góp vốn đầu tư và những dịch vụ tư vấn thuê ngoài khác của sản phẩm bảo hiểm liên kết chung ; + tin tức về trình độ, năng lượng, kinh nghiệm tay nghề trình độ của những cán bộ chịu nghĩa vụ và trách nhiệm góp vốn đầu tư bảo hiểm ; + Cam kết bằng văn bản kèm theo báo cáo giải trình chi tiết cụ thể về việc doanh nghiệp bảo hiểm đã cung ứng đủ những điều kiện kèm theo tiến hành bảo hiểm liên kết chung theo pháp luật. Bộ Tài chính có thẩm quyền phê chuẩn hồ sơ sản phẩm bảo hiểm liên kết chung của doanh nghiệp. Ngoài ra, theo pháp luật của pháp lý thì doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ và trách nhiệm công bố đúng mực, không thiếu và kịp thời cho bên mua bảo hiểm những thông tin tương quan đến hợp đồng bảo hiểm liên kết chung đã ký kết. Thông tin mà doanh nghiệp bảo hiểm cung ứng cho bên mua bảo hiểm phải tương thích với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung được Bộ Tài chính phê chuẩn. Tương tự, bên mua bảo hiểm có quyền nhu yếu doanh nghiệp bảo hiểm phải cung ứng vừa đủ thông tin và lý giải những điều kiện kèm theo, pháp luật bảo hiểm để nhận thức được những rủi ro đáng tiếc tương quan khi giao kết hợp đồng bảo hiểm liên kết chung. Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung phải tương thích với pháp luật của pháp lý và có rất đầy đủ những thông tin về chủ trương góp vốn đầu tư, tiềm năng, cơ cấu tổ chức góp vốn đầu tư gia tài của quỹ liên kết chung ; tỷ suất, số tiền đơn cử và mức tối đa của những khoản phí tương quan đến hợp đồng bảo hiểm liên kết chung ; tỷ suất phân chia ngân sách bảo hiểm để góp vốn đầu tư vào quỹ liên kết chung ; phương pháp xác lập quyền hạn góp vốn đầu tư từ quỹ liên kết chung và những lựa chọn để bên mua bảo hiểm biến hóa quyền hạn rủi ro đáng tiếc hay tỷ lệ phí bảo hiểm phân chia vào quỹ liên kết chung và thời hạn gia hạn nộp phí bảo hiểm. Bộ Tài chính cũng lao lý doanh nghiệp bảo hiểm phải luôn duy trì năng lực thanh toán giao dịch theo pháp luật của pháp lý hiện hành. Theo đó, biên năng lực giao dịch thanh toán tối thiểu so với những hợp đồng bảo hiểm liên kết chung phải bằng 4 % dự trữ nhiệm vụ cộng với 0,3 % số tiền bảo hiểm chịu rủi ro đáng tiếc và biên năng lực thanh toán giao dịch của doanh nghiệp bảo hiểm phải cao hơn biên năng lực thanh toán giao dịch tối thiểu là 100 tỷ đồng.
2.3. Các khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải trả
Theo pháp luật của pháp lý, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép tính những khoản phí sau : – Phí khởi đầu, đây được hiểu là hàng loạt những khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm được phép khấu trừ trước khi phí bảo hiểm được phân chia vào quỹ liên kết chung. – Phí bảo hiểm rủi ro đáng tiếc, đây là khoản phí được dùng để chi trả quyền lợi và nghĩa vụ bảo hiểm rủi ro đáng tiếc theo cam kết tại hợp đồng bảo hiểm. – Phí quản trị hợp đồng bảo hiểm, đây là khoản phí để bù đắp ngân sách tương quan đến việc duy trì hợp đồng bảo hiểm và phân phối thông tin tương quan đến hợp đồng bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm. – Phí quản trị quỹ, đây là khoản phí được dùng để chi trả cho những hoạt động giải trí góp vốn đầu tư và quản trị quỹ liên kết chung. Trong mọi trường hợp, tỷ suất góp vốn đầu tư thanh toán giao dịch cho bên mua bảo hiểm không thấp hơn tỷ suất góp vốn đầu tư tối thiểu đã cam kết tại hợp đồng bảo hiểm. – Phí hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, đây là khoản phí tính cho người mua khi hủy bỏ hợp đồng trước ngày đáo hạn, được dùng để bù đắp những khoản chi hài hòa và hợp lý có tương quan.
– Các loại phí khác (nếu có) phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản theo quy định của pháp luật.
Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ và trách nhiệm phải giám sát đúng chuẩn, công minh và hài hòa và hợp lý về những khoản phí nêu trên nhằm mục đích bảo vệ tương thích với cơ sở kỹ thuật của sản phẩm đã được Bộ Tài chính phê chuẩn và thông tin cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung phải lao lý rõ những khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải trả, gồm có cả những mức tối đa sẽ vận dụng cho bên mua bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cũng phải công khai minh bạch rõ ràng, rất đầy đủ những loại phí và mức tối đa vận dụng cho bên mua bảo hiểm trong những tài liệu trình làng sản phẩm bảo hiểm và tài liệu minh họa bán hàng. Trong quy trình thực thi hợp đồng bảo hiểm và trong hạn mức tối đa đã được lao lý tại hợp đồng bảo hiểm, thì doanh nghiệp bảo hiểm hoàn toàn có thể đổi khác tỷ suất những loại phí vận dụng sau khi thông tin và thỏa thuận hợp tác với bên mua bảo hiểm bằng văn bản trong thời hạn tối thiểu ba ( 03 ) tháng trước thời gian chính thức đổi khác tỷ suất những loại phí vận dụng.
Source: https://thevesta.vn
Category: Sản Phẩm
